負債整合有很多優點，但也潛藏著不少陷阱必須要注意，負債整合具有能降低利息，降低月付金等好處，但是如果沒有慎選辦理機構，病急亂投醫，很容易落入非法機構的陷阱，本篇文章詳述負債整合所有細節！
- 從多個繳款日變為一個繳款日，多筆金額變成一個統計的金額，不用麻煩去記哪一筆貸款。
- 減少利息的費用，月付金變少，更多空間的資金可靈活運用。
- 減輕自身負擔，也能保有信用分數，輕鬆還款。
哪些債務可以負債整合？
債務整合適用於多種負債，例如信用卡、個人信貸、現金卡、小額貸款、車貸、學貸、醫療欠款，甚至未繳的稅務債務。透過負債整合，可以用較低的利率來清償高息負債，減少每月還款壓力，也能讓財務管理更簡單。
負債整合申辦條件
一般負債整合的申辦條件會依銀行或金融機構的規定有所不同，主要的條件包括：
- ✔ 年滿18歲，具備完全行為能力
申請負債整合須符合法律規定，年滿18歲且具備完全行為能力，才能簽署貸款合約。 - ✔ 有穩定收入
銀行通常要求提供薪資證明（如近三個月薪資單或勞保明細），收入穩定、年資較長者，審核通過率較高。 - ✔ 負債比不超過月收入22倍
依金管會規定，無擔保貸款總額不得超過月收入22倍，超過此比例可能無法申請負債整合。 - ✔ 信用狀況良好
若有信用卡或貸款遲繳、未繳紀錄，可能影響信用評分，降低負債整合申請成功率，嚴重者可能遭銀行拒絕。
當舖負債整合
想了解更多當舖借款資訊，歡迎來電向我們詢問：當鋪負債整合的方式有哪些?
汽機車借款
一般民眾常見的交通工具，如汽車或機車，不論是否仍在貸款中，都可以向當鋪辦理負債整合借款，還有提供免留車服務的便利選項喔！
各式抵押借款
不管民眾是汽車、機車、鑽石、黃金、家電、3C、等等…任何有價值的物品，當舖都提供免費估價，只要有價值就能當作抵押物品，來辦理任何借款。
信用整合借款
當舖負債整合申辦流程
1️⃣ 評估自身財務狀況
盤點現有債務總額、每月還款壓力，確保負債整合能有效減輕財務負擔。
2️⃣ 準備可抵押的擔保品
當舖負債整合通常需提供可變現資產作為擔保品。
3️⃣ 選擇合適的當舖
比較不同當舖的貸款利率、還款條件與額度，選擇最適合自己的方案。
4️⃣ 提交申請與審核
提供身分證、擔保品相關文件（如行照、權狀）及財務狀況資訊，當舖將評估擔保品價值與申請人還款能力。
5️⃣ 確認條件並簽約放款
當舖核定負債整合額度與利率後，雙方確認條件，簽署借款合約，並當日放款。
負債整合的陷阱
頻繁送件，信用受損
誤信網路高過件率廣告，多次申請貸款，導致聯徵查詢過多、信用評分下降，反而更難獲得核准。
非法機構盜用個資
非法業者要求提供存摺、身分證等個資，實際上沒有執行負債整合，而是盜用個資從事詐騙，讓借款人陷入風險。
債務整合 ≠ 債務協商
胡亂收取高額手續費
不肖代辦趁機收取高額手續費，貸款下來後借款人實得金額大幅縮水，卻仍須負擔完整本金與利息，讓財務壓力更沉重。
假資料送件，後果嚴重
非法代辦可能偽造財力證明或美化資料，一旦銀行發現，負債整合借款人將被列為高風險客戶，導致未來貸款與信用卡申請受限。
如何避免整合負債的陷阱？
負債整合別亂辦，小心落入詐騙陷阱！
政府統計顯示，110年因代辦貸款詐騙案件超過300件。許多網路廣告聲稱「保證過件、免聯徵、免保人」，吸引債務人申請貸款或辦理負債整合，實際上這些業者並無法決定銀行審核結果，而是轉向高利息的非法借貸，讓借款人陷入更大財務風險。
許多債務人因龐大債務壓力急於求助，結果反而落入詐騙陷阱，問題未解決，還背負更高利息的貸款。辦理負債整合時，應選擇政府立案的合法機構，避免頻繁送件影響信用，才能找到真正適合的方案。
政府合法立案負債整合：銀行v.s當鋪
| 比較項目 | 銀行整合負債 | 當舖整合負債 |
|---|---|---|
| 審核條件 | 審核嚴格，信用紀錄良好者較易通過 | 審核條件寬鬆，主要依擔保品評估 |
| 審核時間 | 較長，可能需數天至數週 | 極短，通常數小時內完成 |
| 是否聯徵 | 需要聯徵，影響信用評分 | 不需聯徵，不影響信用評分 |
| 適合對象 | 財務狀況良好，需低利率者 | 信用分數低、急需資金者 |
| 放款速度 | 較慢，需等待銀行審核 | 快速，當天可放款 |
| 利率 | 較低，一般為2-6% | 較高，約2-3%/月 |
負債整合何時適合找銀行？何時找當舖？
如果信用條件良好且沒有急迫的資金需求，負債整合銀行會是較佳的選擇，雖然審核較嚴格、時間較長，但相對可獲得較高的貸款額度與較低的利率，適合長期規劃還款。
相較之下，當舖【大信當舖】則更適合信用條件較差或資金需求緊迫的民眾，審核門檻較低，最快一小時內即可放款，除了負債整合，還有機會額外獲得周轉金，且利息依政府法規計算，適合短期資金調度使用。
負債整合優缺點比較
負債整合的優點
1. 降低利息
當不只一筆貸款時，所收許的利息參差不齊，債務整合能夠統整債務利息及金額。
2. 降低月付金
辦理負債整合，拉長還款期限，降低了利息金額，間接能降低月付金額，讓債務人輕鬆還款，生活有喘息的機會。
3. 提升信用分數
重新開始，在輕鬆還款的情況下，就不會有遲繳、未繳的情況產生，時間一長，負債整合後借款人的信用分數就會逐漸恢復並上升。
4. 拉長還款年限
由於龐大的債務金額不易還款，拉長還款年限則能讓月付金額降低，輕鬆還款，這也是負債整合最好的優點。
5. 增貸現金
辦理負債整合時，通常會核算出一筆額度，如果前債都清償完，如還需另一筆周轉金也能順便辦理，這樣子讓輕鬆還款之餘，還能有一筆周轉金。
整合負債的缺點
1. 慎選合法機構，避免詐騙
網路詐騙廣告氾濫，許多非法業者利用「保證過件、高額度、免保證」等吸引借款人，但實際上可能隱藏高風險或不合理條件。由於數位廣告商無法完全審核業者背景，民眾容易誤信廣告內容。因此，選擇政府立案的合法機構至關重要，而當舖作為歷史悠久的合法借貸機構，在負債整合方面甚至比銀行更有經驗。
2. 借款後財務自律，避免惡性循環
成功辦理債務整合後，月付壓力與利息雖然降低，但如果消費習慣不改變，可能會繼續刷卡、購物，導致財務狀況惡化，最終陷入無止境的借貸循環。負債整合的真正目的在於改善財務狀況，因此除了降低還款壓力，更應培養良好的理財習慣與自律，才能真正擺脫債務問題。
「負債整合」推薦優先找當鋪評估
一般民眾對債務整合的了解往往不如專業人士，因此可以到【大信當舖】由專業人員提供量身訂做的財務建議，幫助評估是否適合申請貸款。在確認自身能夠接受條件後，再決定是否辦理，大信當舖始終秉持透明與尊重的原則，絕不強迫借款，讓每位顧客都能安心選擇最適合的方案。如有任何負債整合的疑問，也可先透過電話諮詢，讓專業團隊協助解答！